Добавлю, что "коллатерал" имеет место в открытии кредитов для бизнес-пользования, при покупке недвижимости (которые можно обойти даже после всех скандалов и разборок по падению рынка вторичного кредитования, или кредитования "subprime loans"/займов).
Не так давно при покупке в кредит недвижимости (не бизнес) "коллатерал" или залоговый платёж составлял до 25% от оценочной стоимости собственности.
В бизнесе можно либо под неликвиды самого предприятия, либо под хороший бизнес-план с внесением (со-вложением собственных среддств) 10-12% от рамера запрашиваемого кредита (займа)
А в 2004-м "вдруг" границы коллатералов при покупке недвижимости упали до негатива. Да-да. Можно было взять кредит на покупку недвижимости не просто под 100%-ное финансирование (никакого коллатерала), а даже 115, и в особо клинических случаях 125%.
То есть.
Заёмщик приходит голый и босый, но у него есть работа, и он предполагает сумму выплаты (с учётом выпаты по занимаемому кредиту) в пределах 35-37% (по закону) от его дохода.
Ему дают 2 займа. Один 100%-ный на собственно приобретаемое имущество, и 15-25% на тот самый коллатерал/залоговый взнос. Ну и процентное соотношение варьируется в зависимости от дохода, оценочной стоимости, кредитной истории и ещёе нескольких факторов.
Вы почувствовали разницу, Ватсон?
Следите за руками!
Потому такое колоссальное колличество народа внезапно продвинулось по дороге достижения "Американской мечты", но в течении нескольких последующих лет, планомерно было разведено на плавающем проценте по займу.
И сейчас те люди, потеряв СВОИ кровные, заработанные, заплаченные в течении нескольких лет банкам под раздутые оценочные стоимости "приобретённых" недвижимостей сосут лапу и продолжают угрюмо, но аккуратно платить за ренту (где никаких поблажек и кредитов НЕТ).
Лично знаком с людьми, чья собственность купленная в 2004-2005-х годах подпирала 300-350 штук в "зелени", сейчас сидят, и не свистят с 140 штуками оценочной стоимости по состоянию рынка.
А проценты - давай, под те, "крутые" оценочки. И такое "удачное" вложение в "собственность" уже вовсе не кажется таким удачным, и скрипятся зубы, печатаются блоги, а кудревато-мудрейская шобла потирает ручки, насадив (в очередной раз) необразованную и падкую на мечту публику.
Кстати банки, что "погорели" на вторичных долговых, проплаkав положенное время в 2008-2009-м, благополучно получили от ФРСу (своя кодла же) денех под будущие налогообложения ВСЕХ граждан страны, даже тех, кто НИЧЕГО не покупал, или покупал 20 лет назад "по-честному".
А вы говорите - эмиссия.
Это может в России эмиссия, а тут развод по полной форме.
"За сбывание мечт!"(с)
"Как правило, свободных резервов в банке действительно больше, чем средний или даже крупный, но один кредит."
Совсем наоборот (в штатах). На этом и строится здесь "раздача слонов". В банке на ежедневные операции имеется ликвидов на "до 10%" от раздатых кредитов.
Цитата:
"Главное, что каждый кредит не превышает свободные резервы. "
Вы с ума сошли!!!
Да как же союз пейсателей будет делать деньги?
Кредиты раздаются без "коллатерала". И это, кстати один из пунктов согласно которому, если заёмщик попадает в банкротство, то потраченные деньги, не выраженные в реальной собственности (жилые и нежилые постройки, землевладения, авто-мото, катера, ювелирка, антиквариат, бонды-сертификаты ценных бумаг и контрактов на инвестиции, етк.) просто списываются судом, поскольку при заполнении заявления на пользование кредитной линии заёмщик НЕ ВНОСИТ суммы в залог (коллатерал). То есть он не использует деньги вкладчиков банка.
Например при покупке машины залогом будет являться сама машин-катер-самолёт. Если чел defaulted - забирают точило и дело с концом.
Ессно ставят "лузера" в чёрный-причёрный список на срок до 10 лет. Здесь называется "Подсчёт "Честного Иссака" Fair Isaak Credit Score - FICO, буквально.
Если занимаем (просим дать кредитную линию, карту) то никаких залогов нет вообще.
Вот дебетная - совсем другое дело, но то для держателей дебетных, чековых счетов, и на кредит никакого влияния не оказывает. Там- да, сколь у чела на счету реальных денех есть - на стока можно карточкой вжикать.
Внимание!!! Следите за руками!
Так вот, печатая бумажные (безколлатеральные) дензнаки в одной части кодлы (ФРС), другая часть той же банды, сидящая в банках "занимает" людям воздух (кредитные обязательства), но назад от заёмщика берёт самые НАСТОЯШИЕ, заработанные.
Если в Россиянии (пардон за каламбур) ещё по-другому, то тут мне сказать будет нечего, не знаком.
В России всё по другому, здесь деньги не зарабатывают и не берут в кредит, здесь "пилят" бюджетные деньги, а появляются деньги в бюджете от продажи энергоресурсов.
Добавлено: Чт Июн 03, 2010 10:13 pm Заголовок сообщения: Re: деньги от продажи ресурсов
А "деньги от продажи ресурсов" - работа печатного станка соответственно currency board.
Тот же результат мы можем получать вообще не продавая ресурсы, отказавшись от currency board и печатая деньги просто так (по мере надобности).
По этой же причине высокая цена на нефть = рост денежной массы вне зависимости от реальной потребности экономики.
Т.е. очень высокая цена на нефть = инфляция.
Во избежание чего и придумали стабфонд.
Все "проданные" нами ресурсы - просто колониальная рента.
И не имеет принципиального значения цена, которую мы требуем с союзников. Лучше им подарить, чем ...
Добавлено: Чт Июн 03, 2010 11:53 pm Заголовок сообщения: Re: деньги от продажи ресурсов
Цитата:
"Т.е. очень высокая цена на нефть = инфляция.
Во избежание чего и придумали стабфонд."
То есть Вам каеццо, что цену на нефть действительно "диктует" некий "рынок"?
И Вы думаете, что этот "рынок" не в штатах? И этого "рынка" зовут не "Голдман Сакс" иже с ними. А можно узнать каким местом Российский стабфонд оказался как раз в штатах? И наверняка, если не в кошерных лапках "Голдман Сакса", то наверняка одного из его "родственничков".
И как одна и та же кодла сможет каким-то стабфондом сдерживать цену на нефть? Российские нефтяные продажи пляшут под чью дуду? Кто владеет Российскими нефтями? А кто владеет частной корпорацией "Медвепут"?
Очнитесь! Это в Союзе могло быть нечто подобное. Или Венесуэла сегодня, по крайней мере. Не в России и не с Российским "стабфондом".
Смотрите, что происходит с ценой на нефть сегодня.
Ещё в 2003-м у кагала была совершенно иная идеология продавливания политики "заскакивайте, поезд уходит" в продаже нефтяных фьючерсов или опций.
Я поучаствовал в продажах опций контрактов поставки на сырую нефть (фьючерсы).
Как только взрывали машину на рынке Ливана или Израиля, как только погибали пара морских пехотинцев в Ираке или Афгане, как только случалась даже не авария, а остановка какой-то плавающей вышки - мы поднимали крик на телефонах. "Покупайте сегодня, пока цена на сырую нефт такая низкая". И, о чудо! На следующий день спекулянты накидывали на сырую нефть 5 центов, и всё росло по цепочке.
А сегодня?
БП удалилса от активных действий на "разливе" под предлогом, что они "подумают, как лучче" побороть разлив нефти. Что??? А нефть продолжает вытекать...
И что же "рынок"???
А бензин падает 4-й день подряд.
Да возможно-ли такое?
В Газе просто война опять - и что "рынок"?
Сколько штатников завалили в Мае в Афгане? И что рынок?
Суки врут внаглую по центральному тельавидению, не опуская масличных глазок - "Индекс Публичной Конфиденции (Доверия)" снова на уровне начала 2008 года.(!!!!!!) Я спрашиваю у уродов со всех этих мудревато-кудрейских каналов - "Каким макаром, падлы вы такие, так вашу распроэдак?"
Добавлено: Пт Июн 04, 2010 9:44 am Заголовок сообщения: Re: деньги от продажи ресурсов
Kozolup! Так хорошо разбираясь в скрытых пружинах, приводящих весь механизм в действие, Вы должны были заработать столько денег, что мне не понятна причина Вашей злости.
Эта тема вобще-то про механизм эмиссии коммерческими банками, а не про безнарвственное поведение спекулянтов нефтяными фьючерсами. Может, отдельную тему откроете? _________________ С уважением,
Добавлено: Пт Июн 04, 2010 11:12 am Заголовок сообщения: Re: деньги от продажи ресурсов
uncle_Alex писал(а):
Осталось назвать источник постоянного заполнения водой, в объеме разницы вычерпнутой воды и ее остатка в бочке.
Вода не может быть денежной массой, поскольку выдаваемые кредиты её не уменьшают. Вода — это свободные резервы. Источник их пополнения — возвращённые кредиты (если считать, что приток вкладов равен оттоку вкладов). Если принятых вкладов окажется больше, чем изъятых, то ещё и вклады будут источником.
Добавлено: Пт Июн 04, 2010 11:15 am Заголовок сообщения: Re: деньги от продажи ресурсов
Luk_M писал(а):
igrek писал(а):
Но если кредиты стабильно будут превышать свободные резервы, то ...
Кредиты СТАБИЛЬНО превышают свободные резервы. Это видно из баланса банка.
Я имел в виду не "если сумма кредитов стабильно будет превышать свободные резервы", а "если отдельные кредиты стабильно будут превышать свободные резервы". Вы сами признали, что они не превышают.
Luk_M писал(а):
Кредиты группируют по срокам возврата и никто не группирует кредиты по степени свежести (сроку после выдачи). Также никто не мониторит историю возникновения остатка на текущих счетах и намерения клиентов заплатить. Ну разве что совсем в тяжелые времена, которые называются ж.па.
Это не имеет отношения к тому, что я сказал. Я ничего такого не предлагал. Мои слова: "незачем анализировать каждый кредит, достаточно просто отслеживать остаток в свободных резервах". Совершенно незачем также мониторить историю остатков и намерения клиентов, достаточно следить за остатком на корсчёте. Если он становится слишком маленьким — значит, кредиты в среднем стали превышать пополнение резерва, нужно принимать меры, о которых я уже говорил раньше. И я никогда не поверю в то, что никто не следит за остатком на корсчёте.
Luk_M писал(а):
Моя модель эмиссии выглядит примерно так.
[…]
4. Чем эффективнее управляется корр счет, тем больше зарабатывает банк. Эффективность заключается в том, чтобы остаток на корр счете был минимально допустимым, чтобы с одной стороны не допустить неисполнение приказов клиентов, с другой стороны заставить работать максимальное количество активов.
Это как раз и значит, что объёмы выдаваемых кредитов зависят от свободных резервов. Если кредиты стабильно будут больше, остаток на корсчёте опустится ниже минимально допустимого.
Добавлено: Пт Июн 04, 2010 11:23 am Заголовок сообщения: Re: деньги от продажи ресурсов
Я предлагаю тогда так сформулировать принципы эмиссии коммерческими банками, которые разделят трое - я, дядя Алекс, Игрек.
1. Эмиссия происходит во время выдачи кредита с зачислением суммы на текущий счет заемщика.
2. Выдача отдельного кредита не зависит прямо от размера свободного резерва, но процесс кредитования в целом находится в зависимости от состояния ликвидности банка.
3. Одним из методов влияния Центрального Банка на кредитную активность банковской системы является управление нормой обязательного резервирования.
Что-то еще, коллеги? _________________ С уважением,
Добавлено: Пт Июн 04, 2010 12:44 pm Заголовок сообщения: Re: деньги от продажи ресурсов
Luk_M писал(а):
1. Эмиссия происходит во время выдачи кредита с зачислением суммы на текущий счет заемщика.
Если здесь имеется в виду "но не в случае выдачи наличными или перечислением в другой банк", то я несогласен. Если просто как частный случай, наряду с остальными — то согласен. Надо уточнить. То есть в этом частном случае мы сходимся, а в остальных, возможно, нет. Моя же позиция — любой кредит приводит к эмиссии.
Luk_M писал(а):
2. Выдача отдельного кредита не зависит прямо от размера свободного резерва, но процесс кредитования в целом находится в зависимости от состояния ликвидности банка.
Зачем подменять термины? Раз Вы в первой части использовали простое слово "выдача кредита", то давайте и во второй использовать его, а не сложное "процесс кредитования". То же и со свободными резервами — незачем подменять их другим термином. Либо тогда уже и первую часть формулировать на том же уровне. Иными словами, вторая часть должна звучать так: "размер выдаваемых кредитов в среднем определяется объёмом свободного резерва". Впрочем, подозреваю, Дяде Алексу всё это не понравится, он вообще против выражения "выдача кредита".
Luk_M писал(а):
3. Одним из методов влияния Центрального Банка на кредитную активность банковской системы является управление нормой обязательного резервирования.
А это тут при чём? Здесь были какие-то разногласия? Мы это вообще, по-моему, не обсуждали. Волга впадает в Каспийское море. Можно ещё сотню подобных утверждений составить, но зачем?
Добавлено: Пт Июн 04, 2010 1:51 pm Заголовок сообщения: Re: деньги от продажи ресурсов
igrek писал(а):
Luk_M писал(а):
1. Эмиссия происходит во время выдачи кредита с зачислением суммы на текущий счет заемщика.
Если здесь имеется в виду "но не в случае выдачи наличными или перечислением в другой банк", то я несогласен. Если просто как частный случай, наряду с остальными — то согласен. Надо уточнить. То есть в этом частном случае мы сходимся, а в остальных, возможно, нет. Моя же позиция — любой кредит приводит к эмиссии.
Хорошо, по этому вопросу подискутируем.
igrek писал(а):
Luk_M писал(а):
2. Выдача отдельного кредита не зависит прямо от размера свободного резерва, но процесс кредитования в целом находится в зависимости от состояния ликвидности банка.
Зачем подменять термины? Раз Вы в первой части использовали простое слово "выдача кредита", то давайте и во второй использовать его, а не сложное "процесс кредитования". То же и со свободными резервами — незачем подменять их другим термином. Либо тогда уже и первую часть формулировать на том же уровне. Иными словами, вторая часть должна звучать так: "размер выдаваемых кредитов в среднем определяется объёмом свободного резерва". Впрочем, подозреваю, Дяде Алексу всё это не понравится, он вообще против выражения "выдача кредита".
По-моему мы с Вами пришли к выводу, что размер отдельного кредита не зависит от остатка свободного резерва. А "процесс кредитования" - это во-первых, не только "выдача", но и выработка условий (ставки, сроки), во-вторых, это не один кредит, а множество. Именно поэтому "выдача кредита" это не "процесс кредитования".
Мне кажется не корректно говорить, что "процесс кредтования" ограничен или определяется остатком свободного резерва. Во-первых, потому что он "процесс", а во-вторых, потому, что первая часть есть. Если управление ликвидностью на корр счете - это отдельный процесс, то сокращение свободного резерва не обязательно ведет к сокращению кредитования. Сокращение свободного резерва может подтолкнуть банк к привлечению средств.
Ваше "в среднем" говорит о том же самом только более туманно. Разве не так? В чем принципиальное отличие?
igrek писал(а):
Luk_M писал(а):
3. Одним из методов влияния Центрального Банка на кредитную активность банковской системы является управление нормой обязательного резервирования.
А это тут при чём? Здесь были какие-то разногласия? Мы это вообще, по-моему, не обсуждали. Волга впадает в Каспийское море. Можно ещё сотню подобных утверждений составить, но зачем?
Ставка обязательного резерва постоянно всплывает в наших дискуссиях. Это, действительно, важнейшее условие, влияющее на процесс эмиссии. Так как в данной теме мы пытаемся сформулировать принципы эмиссии, то этот тезис вполне имеет право на то, чтобы быть озвученным.
Да, и должно же быть что-то, на что мы все вместе смотрим одинаково. Или за время дискуссии я Вам настолько опротивел, что Вы не хотите иметь со мной ничего общего?
И потом нам еще с Фикретом по поводу процесса эмиссии во время перевода средств клиентов из банка в банка воевать. А там подвязки на этот пункт пойдут. Схемка, на которую он ссылается кривоватая, но чего у нее не отнять, так это наглядности работы мультипликатора. _________________ С уважением,
Добавлено: Пт Июн 04, 2010 3:51 pm Заголовок сообщения: Re: деньги от продажи ресурсов
Kozolup
У меня хоть слово, о том "кто диктует цены на нефть" имеется?
Не нужно приписывать мне свои мысли "о влиянии стабфонда на нефтяные цены"
Стабфонд изолировал "лишние" рубли, а не рулил ценами.
Вместо того, чтобы просто отвязать свой печатный станок от currency board, и получать за наши ресурсы недостающие нам их ресурсы.
Не барахло и отходы куриного производства, а технологии.
Даже какого-то Опеля нам продавать запретили.
Добавлено: Пт Июн 04, 2010 4:18 pm Заголовок сообщения: Re: деньги от продажи ресурсов
Баламут писал(а):
Вместо того, чтобы просто отвязать свой печатный станок от currency board, и получать за наши ресурсы недостающие нам их ресурсы.
Не барахло и отходы куриного производства, а технологии.
Даже какого-то Опеля нам продавать запретили.
Вроде currency board отменили, а технолгии все равно не продают. Правильно Путин говорит, надо "спецсредствами" технологии добывать. Не воспринимают они нас за своих. В этом смысле за 800 лет ничего не изменилось. С нами разговаривают только, когда казаки в Берлине или Париже расквартированы. _________________ С уважением,
Добавлено: Пт Июн 04, 2010 4:37 pm Заголовок сообщения: Re: деньги от продажи ресурсов
Гражданин Баламут! Папррррашу не выражацца!
"Т.е. очень высокая цена на нефть = инфляция.
Во избежание чего и придумали стабфонд. " Это же из Вашего поста. (Добавлено: Чт Июн 03, 2010 7:13 pm )
Судя по семантике сообщения, можно прочитать, что для того, чтобы избежать инфляцию, вызванную высокими ценами на нефть - придумали стабфонд.
Я и продолжил по теме, что те же лица, что регулирует цену на нефть "разрешают" располагать стабфонды в своей стране или любом (в принципе) месте. Поскольку весь фондово-товарный рынок контролируется одной и той же кодлой.
Если Вас лично мутит от слова "кодла", могу назвать всю эту ссученную шоблу просто бандой рэкетиров.
Кстати, как удачно "изолировали" рубли, а? Засунули в иностранную валюту, которая на протяжении последних лет переживает колоссальное давление катастрофическим падением интереса от иностранных вкладчиков. До чего хитро, не находите?
Вот бы Саудам тоже положить свой "стабфонд" куда-нить в Монголию, а-то ведь самая нефтяная нефть у них. А вдруг похерят ОПЕКу и как давай задирать цены?
Денежки "стабфонда" в штаты засунула курносая мудрейская сволочь с одним прицелом - отоварить зелень из-под ФРС-овских печатных станков. Россиянцам поди забубнили о "сдерживании" инфляции.
Любопытно получаеццо.
Г`усские "нефтяники" задвигают REBCO по "суммарному" за 73.76/ббл, а NYMEX по Бренту $72.81 Что получается, что "нефтяники продолжают игру "навигаторов ринка", а П`гавительство сурово и бдительно держит деньги (стратегичский запас, позволю заметить) в стане врага. Работающего неизвестно на кого, и вложенные неизвестно (широкой публике) во что.
Зарегистрирован: 13.12.2008 Сообщения: 1216 Откуда: Киев, Украина
Добавлено: Пт Июн 04, 2010 11:19 pm Заголовок сообщения: Re: деньги от продажи ресурсов
igrek писал(а):
uncle_Alex писал(а):
Осталось назвать источник постоянного заполнения водой, в объеме разницы вычерпнутой воды и ее остатка в бочке.
Вода не может быть денежной массой, поскольку выдаваемые кредиты её не уменьшают. Вода — это свободные резервы. Источник их пополнения — возвращённые кредиты (если считать, что приток вкладов равен оттоку вкладов). Если принятых вкладов окажется больше, чем изъятых, то ещё и вклады будут источником.
.
Нет проблем, пусть вода будет свободными резервами. дайте аналог денежной массы для текущих счетов и продолжим с аналогиями, которые в любом случае не будут стыковаться с Вашими утверждениями.
Возврат кредитов это следствие их выдачи. Как следствие может быть источником причины?
Если принятых вкладов может быть больше чем изъятых, должен быть и дополнительный источник этих принятых вкладов. назовите уже его у конце концов.
igrek писал(а):
Моя же позиция — любой кредит приводит к эмиссии.
Как не странно, и моя так же, с расширением: "Все текущие счета следствие кредитов и эмиссии" Эмиссии текущих счетов , на базе вкладов наличными не существует, так как нет источника наличных иначе чем обналичивание текущих счетов. Операция обратная, вкладам наличными!!!
igrek писал(а):
Впрочем, подозреваю, Дяде Алексу всё это не понравится, он вообще против выражения "выдача кредита".
Естественно не понравится. Предоставление кредита и его использование две отдельные хозяйственные операции. Использование текущего счета полученного в результате кредита , ничем не отличается от действий клиента не заемщика. Заемщик может получить право пользования кредитом и отказаться от такового(возврат кредита без использования). О какой выдаче в этом случае может идти речь? Рассмотрите предоставление и использование кредита перечислением одновременно в банках А и В. Сумма свободные резервы не изменятся. Полная аналогия взаимодействия клиентов одного банка. Такая же аналогия взаимодействия всех клиентов, всех коммерческих. Может откажетесь от проблем в конкретном банке при использовании кредита путем перечисления в другой банк? Или расстреляйте мою аналогию системы банков - единому банку.
Последний раз редактировалось: uncle_Alex (Пт Июн 04, 2010 11:31 pm), всего редактировалось 1 раз
Добавлено: Пт Июн 04, 2010 11:28 pm Заголовок сообщения: Re: деньги от продажи ресурсов
Я чёт вообще не пойму о чём собачимся?
Какие коммерческие банки эмитируют деньги, и в какой стране?
Давайте предметно.
Частная коммерческая контора - штатовский Федеральный Резерв (Центробанк Джекил Айлендской малины) сам не эмитирует. Эмитирует (выпускает в пользование) наличку Департамент Ценностей, Монетный Двор и кто-нить ещё, по-нашему в целом Казначейство.
О чём спорим?
Просто основной базар-вокзал должен единственно возникать о том, что или "процентные" ссуды выдавать, или не душить человеков.
Вы не можете начинать темы Вы не можете отвечать на сообщения Вы не можете редактировать свои сообщения Вы не можете удалять свои сообщения Вы не можете голосовать в опросах