igrek писал(а):
Итак, на примере одного банка. Пусть в банке есть 100 руб. свободных резервов. Он выделяет кредит 100 руб. заёмщику-покупателю в объёме свободных резервов и перечисляет их на счёт продавца в том же банке. Банк откладывает 10 руб. в обязательные резервы, в свободных остаётся 90. Затем банк выделяет ещё кредит 90 руб. в объёме свободных резервов и перечисляет их на счёт продавца. Банк откладывает 9 руб. в обязательные резервы. В итоге имеем 19 руб. обязательных, 81 руб. свободных резервов и суммарный кредит на 190 руб. Вывод: когда кредиты выдаются в объёме свободных резервов, сумма кредитов вполне может превышать сумму резервов, в том числе и обязательных. Противоречия нет.
Свободными резервами являются не текущие или срочные вклады клиентов банка, а деньги на корр. счетах в ЦБ, куда не входят обязательные резервы.
На 01.05.2010 корреспондентские счета кредитных организаций в Банке России составляют 554,8 млрд руб., обязательные резервы - 183,1 млрд. руб. Значит свободные резервы составляют 371,7 млрд. руб. (554,8-183,1). Раз в две недели ЦБ проводит в коммерческом банке урегулирование по ФОР. Сверяется сколько денег на текущих и срочных вкладах клиентов банка и сколько денег в обязательных резервах.
Резервируются не кредиты, выданные банком, а вклады. Банк вообще может не выдать ни одного кредита, но если на счетах клиентов банка есть деньги, они должны быть зарезервированы, то есть резервируются не выданные кредиты, а вклады. Допустим на текущий счет клиента банка из другого банка поступило 100 руб., значит корр.счет банка пополнится на 100 руб., расчетный счет клиента банка так же увеличится на 100 руб. В итоге банк обязан будет перечислить 10 руб. в обязательные резервы. Банк еще не выдал ни одного кредита, а деньги уже должны быть зарезервированы. Таким образом свободными резервами являются не 100 руб., которые пришли на текущий счет клиента, а 90 руб., которыми располагает банк на своем корр. счете. Банк может выдать кредит сразу на 900 руб. одному клиенту. Текущий счет клиента пополнится на 900 руб. Раз вклады клиентов банка увеличились на 900 руб., то после очередного урегулирования по ФОР, банк обязан будет перечислить 10% от этого вклада в обязательные резервы, то есть те 90 руб. свободных резервов которыми располагал банк на своем корр. счете уйдут в резервы, то есть будут депонированы в ЦБ до тех пор, пока вклады клиентов банка не уменьшатся.
Именно из-за этого момента, что резервируются не выданные кредиты, а вклады, у банка возникают проблемы с клиентами, об этом и писал Виталий Насенник:
Цитата:
Банки очень не любят резервирование вот ещё почему. Предположим, в конце месяца на расчётный счёт ООО в коммерческом банке прилетела реально большая сумма, значительно превышающая средний дневной оборот банка. Банк подаёт баланс в ЦБ, из которого считаются остатки на клиентских счетах, и на эту дату считается сумма привлечённых средств. Поскольку прилетела большая сумма, имеющийся резерв не покрывает и нужно доплатить. 20% от этой большой суммы банк перечисляет в ЦБ. На следующий день клиент переводит эту сумму дальше. Но 20% отданы ЦБ! Следующая отчётная дата - только через 2 недели (урегулирование по ФОР делается 2 раза в месяц). Следовательно, на эти две недели банк должен где-то перехватить недостающие средства, заплатив за это проценты. Во-первых, их ещё надо где-то найти, а ведь могут и не дать (было такое пару раз), возникали напряги с клиентом - клиенту нужно срочно всю сумму проплатить, а у банка она не вся, 20% от неё отдано в ЦБ. И проплатить банк физически не может, и не проплатить не может - поскольку это его обязанность. А самый страшный вариант, если платёж - налоги в бюджет. За задержу их перечисления банку полагается секир-башка.
Собственно, у нас именно так несколько раз и было. Один из наших клиентов (сеть АЗС) в конце месяца привозит несколько мешков наличности, собранной с АЗС, с целью уплаты налогов, поскольку налоги платятся юр.лицами только со своего расчётного счёта. У нас кассиры всю ночь эту кучу денег пересчитывают (а сверхурочные кассиров дорого обходятся банку, кассиры устают и делают ошибки, например, забывают расписаться на упаковке пачки, за что РКЦ банк нещадно штрафует), при этом охрана стоит на ушах, потом банк это бабло через инкассаторов везёт в РКЦ, эта сумма наконец зачисляется на корр.счёт банка и банк становится способен выполнить платёжные поручения клиента. Заодно банк получает втык от ЦБ за превышение лимита остатка по кассе, поскольку банку был установлен лимит суммы, которую банк имеет право оставить у себя в кассе на ночь. Потом наступает отчётная дата, и банк 20% от суммы отдаёт ЦБ, а на следующий день приходит платёжное поручение от клиента на уплату налогов и начинается лихорадочный поиск, где взять деньги, чтобы заткнуть возникшую брешь. Короче, пришлось расстаться с клиентом, потому что от такого клиента банку одни убытки и никакого навара
Ошибка
igrek заключается в том, что он относит к свободным резервам текущий счет заемщика, если он открыл его в банке, где получил кредит. Выданные кредиты и текущие счета заемщиков банка к образованию свободных резервов никакого отношения не имеют, потому что они не приводят к увеличению средств на корр. счете банка. Таким образом, остатки на корр. счете банка являются его "активом", свободным резервом, за вычетом обязательных резервов. А деньги на расчетных счетах клиентов банка являются его "пассивом". Кредиты выдаются со свободных резервов, "активов" банка, расположенных на корр. счетах банка в ЦБ, а не с вкладов, "пассивов", расположенных на текущих счетах клиентов банка.
Вход
{ GALLERY }
FAQ
Поиск
