неомарксист писал(а):
Выплаты частей за этот год (с учётом процентов) составят:
(100+107+114,49+122,5043+131,079601)/5+(21,66+23,1762+24,798534+
26,53443138+28,3918415766)/5=115,0147802+24,91220139132=139,92698159132.
Добавление нового кредита: 131,079601+7%=140,25517307.
Как мы видим в шестом году выплаты составили 139,92698159132,
До сих пор всё верно.
неомарксист писал(а):
а потребление 140,25517307, то есть оно выросло на 0,2345...%
А здесь ошибка. Сумма 140,25517307 — это не потребление, а новый кредит. Если бы мы ввели зарплату, то потребление у нас было бы равно [зарплата]-[выплаты]+[новый кредит]. Без зарплаты потребление оказывается намного меньше: [новый кредит]-[выплаты]. Чтобы узнать, насколько выросло потребление при нулевой зарплате, нужно посчитать ([новый кредит 2]-[выплаты 2])-([новый кредит 1]-[выплаты 1]). Если зарплата год от года не меняется, то на рост потребления она не влияет, поэтому она здесь не была особо нужна, но потребление без неё намного меньше, почти всё уходит на обслуживание кредита.
Однако вынужден признать, что рост потребления в данном случае хоть и мизерный, но всё-таки есть.
неомарксист писал(а):
формула 7-8=-1 не сработала, получилось 7-8=0,2.
И тем не менее моя формула верна, просто цифры в ней оказались подставлены другие. От закона сохранения никуда не деться. Вы как в воду смотрели, дело оказалось в процентах.
Дело в том, что в платежах, которые насчитал кредитный калькулятор, при заданных 8% на самом деле проценты выплачиваются меньшие, потому что за счёт ежемесячных выплат в течение года долг уменьшается, а с ним уменьшается и размер выплат, и годовой процент оказывается меньше 8%.
Оценим фактический годовой процент. Процентные платежи в шестом году получились 24,91220139132 руб., а долг, на который они начислялись, равен 100/5*1+107/5*2+114,49/5*3+122,5043/5*4+131,079601/5*5=20+42,8+68,694+98,00344+131,079601=360,577041. Процентные платежи составили 24,91220139132/360,577041*100=6,90898%. Как видим, это далеко не восемь. Следовательно, моя формула превращается в 7-6,91=0,09%. В таком случае потребление и в самом деле увеличивается. Правда, это если все кредиты у нас выдаются ровно на пять лет и ровно под восемь процентов годовых.
Однако вспомним, что проценты по кредитам, как Вы нам уже показывали, только начинаются с восьми, а на самом деле оказываются больше, доходя до 13 процентов по кредитным карточкам, и стоит нам взять вполне реальный процент хотя бы 8,5%, как тут же в нашем примере потребление начнёт падать. Ну да ладно, поскольку я сам же предложил взять цифру именно восемь, да и Вы очень не хотите её повышать (по понятным причинам), продолжим с ней. Тем более что падающий долг в течение года — не единственный подводный камень, как оказалось.
Предлагаю попробовать изменить срок кредита. Вы согласны, что изменение этого срока, к примеру, с пяти до шести лет не должно иметь принципиального значения? Тогда посмотрим, что получается к седьмому году при шестилетнем кредите.
Новые кредиты:
100; 107; 114,49; 122,50; 131,08; 140,26; 150,08.
Выплаты по телу кредита:
(100+107+114,49+122,50+131,08+140,26)/6=119,22
Процентные платежи (берём переплаты из кредитного калькулятора для 72 мес.):
(26,24+28,08+30,04+32,14+34,39+36,80)/6=31,28
Долг на момент выплат:
100/6*1+107/6*2+114,49/6*3+122,50/6*4+131,08/6*5+140,26/6*6=
=16,67+35,67+57,25+81,67+109,23+140,26=440,75
Теперь считаем, какой же это получается годовой процент:
31,28/440,75*100=7,10%.
И вот мы уже имеем процент больше семи, отсюда по моей неубиваемой формуле получаем убывающее потребление. Не верите — проверьте. Как видите, я соблюл Ваше требование о процентных выплатах 8%, изменил только срок с пяти лет до шести. Надеюсь, Вы не станете утверждать, что кредитов больше чем на пять лет не бывает? Но в таком случае потребление падает. Для бо'льших сроков оно упадёт ещё больше. Объясняется это очень просто: при увеличении срока кредита потребление, которое дал этот кредит, не меняется, а процентные платежи растут. И по моей неубиваемой формуле потребление неизбежно падает.
Отсюда можно сделать вывод. Для любого заданного роста долга и годового процента существует такой срок кредита, при котором рост потребления оказывается равным нулю, при меньшем сроке потребление растёт, а при большем — падает. В нашем примере удивительным образом цифры так совпали, что потребление оказалось на грани нуля, имелся рост еле заметный. Стоило увеличить срок кредита, как оно тут же стало падать.
Осталось выяснить, к чему ближе реальные цифры. Вспомним, например, о том, что львиную долю кредитов составляют ипотеки, которые берутся на срок от 3 до 30 лет, причём чаще всего на 10, 20 и 30. Возьмите срок 10 лет для нашего примера — и потребление тут же упадёт ещё сильнее. Затем вспомним, что годовые проценты, например, по кредитным карточкам доходят до 13. Возьмите не 8 процентов, а хотя бы 9 — потребление ещё больше упадёт. Отсюда можно сделать вывод, что если отталкиваться от реальности, то потребление никак не могло вырасти за счёт кредитов. Разве что если Вы докажете, что средний срок кредитов был не больше 5 лет, а годовой процент не превышал 8%. Пока, по-моему, приведённая Вами статистика доказывала обратное.
неомарксист писал(а):
Если считать в триллионах рублей, то цифры уже будут более внушительными:
Выплаты = 139 926 981 591 320 руб.
Кредит = 140 255 173 070 000 руб.
Рост потребления = 328 191 478 680 руб.
Они будут не столь внушительными, если Вы исправите ошибку (объяснение см. выше). 328 трлн. — это не рост потребления, это само потребление без учёта зарплаты. Рост его составил 0,23%, что примерно в четыреста раз раз меньше, чем 328 млрд. Меньше одного миллиарда, и это при выплатах за кредит почти в сто сорок триллионов.
неомарксист писал(а):
Как мы видим, даже при дифференцированных платежах потребление растет.
Да, разумеется. Для данного срока кредита должно расти, я даже не стал проверять. Возьмите срок шесть лет и посмотрите — потребление упадёт. Но даже и для пятилетнего срока рост оказывается столь мизерным, что объяснить отставание зарплат от потребления никак не сможет.
неомарксист писал(а):
Почему же не бывает? А чем тогда был вызван ипотечный кризис в США? Потребительское кредитование в США приобретало всё большую популярность: в конце 2007 г. доля долговых обязательств от общей суммы располагаемого личного дохода выросла до 127 % (в 1990 г. она составляла 90 %)
То есть эта доля росла за 17 лет в среднем на 2% в год. А у Вас долги за один год выросли с нуля до 100% от зарплат. Конечно, так не бывает. Давайте сделаем 2% в год, и тогда посмотрим.
неомарксист писал(а):
Надеюсь эти поправки не касаются процентных выплат, они по прежнему будут составлять 8%?
Как видите, даже с восемью процентами роста будет падение, если срок кредита больше пяти лет.